Když si váš dům žádá větší opravu, je to citelný zásah do rodinných peněz. Obvykle je potřeba zajistit si nějakou formu půjčky, aby bylo možné opravu nebo rekonstrukci ufinancovat. Možností, kde získat peníze, je několik:
- bankovní hypotéka,
- spotřebitelský úvěr v bance,
- úvěr ze stavebního spoření,
- nebankovní půjčka.
S každou z nich jsou spojené některé výhody ale i nevýhody, proto je dobré seznámit se se všemi možnostmi, než se definitivně rozhodnete.
Hypotéka z banky
Hypotéka je nejlevnější řešení, pokud jste bonitní klient a nemáte žádný nesplněný závazek vůči institucím, které se sdružují v rámci registrů dlužníků. Banky totiž mají přísná hodnotící kritéria a nestačí jen nemovitost k zajištění úvěru, ale i doložený příjem a čisté registry dlužníků.
Úroková sazba se u hypoték dlouhodobě pohybuje pod 2 % a i přes mírné zvýšení spojené s úpravou legislativy kolem spotřebitelských úvěrů je bankovní hypotéka stále nejlevnějším úvěrovým produktem.
Bankovní spotřebitelský úvěr
Výhodou neúčelové spotřebitelské půjčky od banky je skutečnost, že je poměrně rychle vyřízená. Znamená rychlé peníze při nečekaných opravách (například po havárii nebo živelné události), je ale poněkud dražší – úroky se pohybují od 4,9 % p.a. výše.
Nejvýhodnější bankovní spotřebitelské úvěry (do 6 % p.a.) k 27.12.2016:
| Částka | Splatnost | Úrok od | |
| UniCredit | 30 000 Kč – 1 000 000 Kč | 12 měsíců – 8 let | 4,9 % |
| ZUNO | 15 000 Kč – 500 000 Kč | 6 měsíců – 6 let | 4,9 % |
| Equa Bank | 5000 Kč – 600 000 Kč | 3 měsíce – 7 let | 5,7 % |
| Moneta Money Bank | 20 000 Kč – 800 000 Kč | 24 měsíců – 10 let | 5,9 % |
| Sberbank | 30 000 Kč – 1 000 000 Kč | 12 měsíců – 8 let | 5,99 % |
Spotřebitelské úvěry mají kromě vyšší úrokové sazby kratší dobu splácení, je tedy nutné počítat s vyššími splátkami oproti hypotéce. Na druhou stranu si můžete půjčit i nižší částku.
Úvěry ze stavebního spoření
Jestliže máte stavební spoření, můžete si na rekonstrukci zajistit peníze jeho prostřednictvím. O úvěr ze stavebního spoření může žádat každý, kdo naspořil minimálně 40 % cílové částky, ukládá alespoň 2 roky a dosáhl určité výše hodnotícího čísla, které si volí stavební spořitelna interně. Za uzavření stavebního spoření většinou počítejte s poplatkem do 1 % z cílové částky. V případě úvěrů ze stavebního spoření často nemusíte dokládat svůj příjem, navíc je možné ho doplatit předčasně bez sankce. Nutná není ani zástava nemovitosti, úroková sazba je od 2 – 4 % p.a. a nemění se po celou dobu splácení.
Nevýhoda: někdy stavební spořitelna vyžaduje ručitele nebo uzavření životního pojištění.
Úvěr ze stavebního spoření si můžete vyřídit i v případě, kdy nemáte naspořenou požadovanou částku nebo spoříte kratší dobu než 2 roky. V takovém případě získáte tzv. překlenovací úvěr.
Kromě toho, že není nutné mít něco naspořeno, dosáhnete na státní podporu, která je připisována na stále běžící stavební spoření. Zástava nemovitosti není vyžadovaná, navíc jsou nabídky úvěru i bez prokazování příjmu (především u nižších částek). U úvěrů zajištěných nemovitostí získáte delší splatnost a nižší úrokové sazby srovnatelné s hypotékami.
Nevýhody: úroky se splácejí z celé půjčené částky, která se po celou dobu trvání tohoto úvěru nesnižuje. Část splátky úvěru jde na zaplacení úroku a část na stavební spoření. Platí se tak vlastně úroky z něčeho, co by již bylo u řádného úvěru nebo hypotéky zaplaceno. Meziúvěr a tedy část dlužné částky je zaplacena až na konci trvání meziúvěru, kdy tento úvěr přechází na řádný.
Další nevýhodou je fakt, že úvěr nelze bezplatně refinancovat či ho doplatit. Výjimku udělají některé stavební spořitelny u úvěrů nezajištěných nemovitostí, kde zbývá do splacení jen několik měsíců. Většinou ale stavební spořitelny neumožňují doplacení úvěru vůbec (výjimečně, například v případech rozvodu či úmrtí apod., to možné je, ale poplatek za splacení je opravdu vysoký).
Nebankovní půjčky na cokoli se zástavou i bez ní
U bankovních půjček jsou hodnotící kritéria poměrně přísná a řada žadatelů si tak na bankovní úvěr nesáhne. Pro ty jsou tu nebankovní půjčky, které ochotně půjčí i problematickým žadatelům nebo těm, kdo nejsou schopní řádně doložit svůj příjem. Obecně je ale potřeba počítat s vyšším úrokem, u některých půjček pak i zajištění nemovitostí.
Společnosti, které vám půjčí i vyšší částku na delší dobu splácení:
Cofidis
- až 500 000 Kč na 7 let s úrokem od 9,9 % p.a.
- za poskytnutí půjčky ani za vedení účtu nic neplatíte.
Home Credit
- až 200 000 Kč na dobu do 7 let při úroku od 12,4 % p.a.
- i se záznamem v registru
- poskytnutí úvěru a vedení zdarma
Acema
- až 5 milionů na dobu 20 let při úroku od 6,4 %
- bez doložení příjmu
- i se záznamem c registru
- nutná nemovitost do zástavy
S nemovitostí v zástavě vám půjčí i Finmoney nebo Vitacredit.
Vždy je dobré nejprve porovnat nabídky jednotlivých společností, než se pro některou rozhodnete. K tomu pomáhají online srovnávače, které vám najdou řešení na míru.